Los autónomos a veces tienen diversas dificultades en su actividad económica, por ejemplo, se pueden encontrar con situaciones donde enfrentan numerosas deudas y al no poder pagarlas acuden a préstamos privados para poder solventar su situación económica.
Una de las peores épocas que vivieron los autónomos en nuestro país fue la pandemia del COVID-19, periodo en el cual uno de cada tres autónomos ha señalado que sus pérdidas, en 2020, fueron mayores a 30.000 euros y dos millones de trabajadores por cuenta propia cifraron sus pérdidas en más de 15.000 euros, esto de acuerdo a los datos recolectados por la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA).
Cuando se tienen deudas hay una alternativa por la cual optan los autónomos y demás personas y esta es la reunificación de deudas, aquí te contamos lo que es, cómo funciona en autónomos, cómo afecta este procedimiento a la calificación crediticia, entre otros temas relacionados.
¿Qué es la reunificación de deudas y cómo funciona para autónomos?
La reunificación de deudas es un procedimiento por medio del cual se le permite al deudor unir todos los gastos que tiene pendientes en uno solo, es decir, juntar todas las deudas en una sola para pagar al mes una cuota que a la vez supondría una disminución en el pago de intereses.
En cuanto al procedimiento que se lleva a cabo se sabe que este se basa en obtener un nuevo préstamo, que tiene sus propias condiciones financieras por lo cual se recomienda al deudor analizar cuál sería el importe de la cuota mensual, los intereses que se pagarán, y cuánto tiempo se tardará en saldar la deuda nueva.
Entre las ventajas de reunificar la deuda está la posibilidad de obtener más tiempo para pagar la deuda, y el pagar una sola cuota en lugar de muchas como te contamos.
Al momento de optar por la reunificación se recomienda al deudor el analizar si se aumentan los intereses, si se solicita nuevos gastos y pagos de comisiones, además de considerar que al reunificar se tendrán las deudas por un mayor tiempo. En cuanto al proceso que debe hacer un autónomo para poder reunificar sus deudas se sabe que este es igual al que hace cualquier otra persona, de esta forma para que una entidad apruebe un nuevo préstamo se hará un nuevo estudio de caso donde se van a examinar los plazos de pago de las diferentes deudas, luego de dicho análisis se proseguirá a aprobar o desaprobar la reunificación.
Eso sí, las entidades mediadoras del procedimiento le solicitan a los autónomos antes de hacer el estudio de viabilidad para solicitar el proceso de reunificación el DNI, el modelo 100 o declaración de renta, y los recibos de los tres últimos trimestres, así como los tres últimos recibos de autónomos.
¿Es posible reunificar deudas de autónomos con deudas hipotecarias?
Sí, es posible reunificar deudas de autónomos que incluyan deudas hipotecarias, pero la viabilidad de hacerlo depende de varios factores que debe evaluar la entidad financiera, para reunificar las deudas que incluye una hipoteca se debe realizar un préstamo especial donde se permita al deudor unir las deudas personales con la deuda hipotecaria, lo que suele implicar en los requisitos el aporte de una nueva fuente de financiación que tenga como objetivo reemplazar las deudas anteriores, incluso a veces puede usarse el valor de la vivienda como una garantía de la nueva deuda adquirida.
¿Cómo afecta la reunificación de deudas a la calificación crediticia de un autónomo?
La reunificación de deudas como te mencionamos un poco antes tiene beneficios e impactos negativos y esto se refleja en la calificación crediticia de un autónomo, para empezar por los positivos con la reunificación el autónomo puede mejorar la relación entre los ingresos y las deudas ya que al agruparlas se supone que el pago de intereses será menor.
Cuando se acoge a la reunificación el autónomo podrá ponerse al día con los pagos que tenía pendientes y establecer pagos mucho más regulares, esto será positivo ya que no se disminuye la posibilidad de que los acreedores procedan a una reclamación judicial o a un embargo. De igual manera, al cumplir con las condiciones de pago de las responsabilidades financieras el autónomo podrá tener un buen historial crediticio con los acreedores, algo importante si en el futuro desea tener créditos de nuevo con estos.
Ahora, en cuanto a las consecuencias negativas está la posibilidad en la cual la situación económica de quien solicita la reunificación realmente no le permita pagar las deudas en los nuevos plazos, al tener este tipo de retrasos se puede afectar de gran manera el historial crediticio del autónomo, e incluso hacer que la reclamación de la deuda se haga por vías judiciales, se embarguen sus bienes para el pago y se incluya en los listados de morosos.
Por lo tanto, si deseas reunificar la deuda es recomendable que si puedas pagar las nuevas cuotas, de lo contrario y si eres autónomo, tienes muchas deudas y no puedes pagarlas te recomendamos acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Se puede incluir deuda con Hacienda o Seguridad Social en la reunificación?
No, tristemente no se puede, esto se debe principalmente a que la deuda adquirida con la Seguridad Social o Hacienda no puede negociarse para que sea menos, es decir, el valor que se debe ya está establecido. Aunque la opción que tiene el autónomo o el deudor es que las deudas públicas pueden aplazarse o fraccionarse en los términos que se fijen de forma reglamentaria siempre y cuando la situación financiera le impida al deudor hacer los pagos en los plazos estipulados.
En conclusión la reunificación permite la unión de las deudas que tenga el autónomo en una sola deuda y se hace con el fin de disminuir los intereses y facilitar la gestión de las deudas. Si tienes varias deudas y deseas reunificarlas puedes escribirnos, tenemos experiencia profesional en este tipo de gestiones.
